STEP④保険：団体信用生命保険より収入保障という裏技。
【団体信用生命保険より、収入保障】
36歳以下で非喫煙者のみであれば、団体信用生命保険（以下、団信）のかわりに、収入保障がお勧めです。このページでは、何かあったときに家を失わないで済むための、生命保険と収入保障をご紹介いたします。また頑張って家を建てようと思われる方向けなので、財形貯蓄等は省いております。
あくまで、家を建てた後に何かあっても、家族が安心して家に住むことが出来ることを目的とした内容です。
【団体信用保険とデメリット】
団信とは、住宅ローンの返済中に万が一のことがあった場合、保険金により残りの住宅ローンが弁済される保障制度です。しかし、下記のデメリットあります。
①団信を付けると金利が0.2%上昇してしまいます(4,000万円の借入で150万円ほど)。
②団信の保障範囲は狭く、仕事が働けない状況であったとしても保険金の対象とならない場合があります。
③保険会社が保険金を所定の銀行に支払い、その保険金を債務の返済に充当する仕組みであることから、収入保障のようにキャッシュを残すことが選べません。
④団体信用生命保険は、生命保険料控除の対象となりません。つまり、戻ってくるはずのお金が戻ってきません。
このように団信はデメリットが多いです。
なので、金利も安くなり、保障範囲も広くなり、キャッシュを残す選択があり、生命保険料の控除となるというメリットだらけの収入保障をお勧めいたします。
【おすすめの保険】
もちろん、皆様のご家庭の状況で変わってきますが、共働きで家を建てるのであれば、色々調べましたが、ほぼ間違いないと思われます。
・FWD富士生命保険
収入保障は、団信よりも補償の範囲が広く、また年齢と共に金額が下がっていくため、団信の金利分よりも安価で済みます。
また、喫煙歴がない非喫煙者であれば約50%以上の割引を受けれます。
(HP)
(PDFチラシ)
https://www.fwdfujilife.co.jp/~/media/jp/pdf/brochure/20191206/W3768_MIB_201910.pdf
また、住宅購入後、病気になってしまい、ローンの支払いが滞ってしまうということがあります。なので、リスク回避のためにも医療保障も検討してください。
・三井住友海上あいおい医療保険
若く貯蓄が少ないのであれば、家族のために保障を手厚くするため掛け捨てで。
終身でもかなり安価な金額で、保障を付けれると思います。
(HP)
＆ＬＩＦＥ 終身保険（低解約返戻金型）の特徴としくみ | 三井住友海上あいおい生命保険
ほけんの窓口に相談し、金額の相談や加入の手続きを行ってください。
なお、これは必ずしもというわけではありませんが、もし過分な保険にしたくないというのであれば、先に障害基礎年金、障害厚生年金、配偶者加給年金、遺族年金の受給額を調べておくといいでしょう。近くの年金事務所で親切に教えてくれます。先に連絡して、アポを取って行くといいでしょう。年金手帳等必要なものを教えてくれます。
少々手間ではありますが、死亡及び障害時の年金+保険という形で、ほけんの窓口の担当の方とプランを組むのがベストです。
(日本年金機構HP)
https://www.nenkin.go.jp/section/soudan/index.html
